Hutang pinjaman pelajar yang besar adalah kesan lumpuh terhadap ekonomi A.S.. Menurut Rizab Persekutuan Amerika Syarikat, 44.2 juta pelajar berhutang $ 1.52 trilion. Jumlah ini meningkat sebanyak $ 29 bilion seperempat.
Hutang hutang pelajar sekarang melampaui semua bentuk hutang lain kecuali gadai janji. Hutang kolej melebihi hutang kenderaan dan kad kredit.
Tidak ada kata sepakat tentang bagaimana beban hutang ini memberi kesan kepada perniagaan kecil; Walau bagaimanapun, ia mesti menjejaskan keputusan membeli. Ia juga merendahkan skor kredit dan mengurangkan keupayaan untuk melengkapkan kad kredit dan pinjaman untuk tujuan lain.
$config[code] not foundHutang pinjaman pelajar boleh mengurangkan pembentukan perniagaan kecil, tetapi beberapa orang berpendapat bahawa Millennials kurang berminat untuk memulakan perniagaan daripada generasi terdahulu.
Disedari dengan hutang, kurang boleh layak membeli rumah atau kereta. Pemilikan rumah yang lebih rendah mengurangkan perbelanjaan runcit pada perabot dan penambahbaikan.
Sumber imej
Hampir 40% Peminjam Pinjaman Pelajar Mungkir Mengikut Tahun 2023
Institut Brookings menganalisis data baru yang dikeluarkan oleh Jabatan Pendidikan A.S. pada Oktober 2017. Mereka menganggarkan bahawa:
- hampir 40% daripada peminjam mungkin ingkar ke atas pinjaman pelajar mereka menjelang 2023
- 10.7% sudah 90 hari berturut-turut
- $ 31 bilion adalah sangat bermasalah
Pelajar yang sudah berjuang untuk membayar pinjaman mereka perlu proaktif. Tidak kira betapa hebatnya perasaan itu, mereka perlu mempunyai rancangan untuk mendapatkan di atasnya.
Buat rancangan untuk membayar pinjaman secepat mungkin. Dapatkan nasihat profesional mengenai pinjaman yang akan dibayar terlebih dahulu dan pelan pembayaran yang akan digunakan.
Kurangkan perbelanjaan dan lakukan apa sahaja yang perlu. Semakin lama peminjam tunggu, semakin buruk ia akan mendapat akibat pengkompaunan minat.
Peminjam tidak dapat membayar pinjaman dengan cepat harus melihat penyusunan semula, pembiayaan semula, atau menyatukan pinjaman pelajar. Ini benar terutamanya jika pembayaran sudah tertunggak.
Faedah menyatukan pelbagai pinjaman pelajar ke dalam satu pembayaran termasuk mengurangkan kadar faedah dan menurunkan jumlah bayaran bulanan.
Jangan dengar nasihat untuk menangguhkan bayaran pinjaman atau gunakan kesabaran kerana ini hanya akan mengakibatkan jumlah hutang yang tidak dapat dikawal.
Kolej-kolej mempunyai konflik kepentingan yang menyebabkan mereka menolak kesabaran. Mereka boleh kehilangan pilihan bantuan kewangan jika terlalu banyak pelajar mereka ingkar dalam tiga tahun pertama.
Dengan menggalakkan pelajar menggunakan kesabaran, mereka melindungi diri mereka sendiri. Tetapi memilih untuk menggunakan kesabaran boleh menyebabkan hutang pelajar hutang dua kali, tiga kali, atau bahkan empat kali ganda.
Melakukan Apa-apa TIDAK Pilihan
Dalam artikel ini untuk Fortune oleh Jim Rogers dan Robert Craig Baum, mereka menulis:
"Gelembung pendidikan tinggi (seperenam dari ekonomi Amerika Syarikat) mungkin akan meletup dengan kekuatan semua bencana sebelumnya yang digabungkan - gelombang kejutan sehingga tiba-tiba, begitu besar, sehingga ia mengumpulkan tenaga penuh dari simpanan dan pinjaman, insurans, tenaga, berteknologi, dan kemalangan gadai janji, mencipta ribut sempurna tahap blockbuster. "
Sama seperti peminjam perlu segera mengambil tindakan untuk mengelakkan ingkar pinjaman mereka, pembuat dasar mesti memilih untuk bertindak terlebih dahulu daripada menunggu kemalangan itu.
Apa yang Kongres dan Presiden Trump membuat keputusan boleh mempengaruhi apa yang berlaku. Untuk mendapatkan idea apa yang mungkin berlaku secara politik, semak dasar Presiden yang dinyatakan oleh Presiden Trump mengenai pendidikan tinggi.
Hutang Pinjaman Pelajar Dianggap Berbeza Daripada Jenis Pinjaman Lain
Perlindungan pengguna perlindungan yang dikenakan kepada semua jenis pinjaman lain tidak melindungi peminjam pinjaman pelajar.
Ini terutamanya berkaitan kerana usia dan kekurangan kecanggihan kewangan kebanyakan pelajar kolej. Temu bual selepas wawancara mendedahkan bahawa mereka memberi tumpuan kepada hanya masuk atau tinggal di kolej.
Mereka jarang melihat dengan teliti istilah. Dan yang paling tidak faham kesan faedah pengkompaunan akan mempunyai apa yang mereka berhutang. Inilah kisah biasa:
Pinjaman pelajar adalah satu-satunya jenis yang hampir tidak boleh dilepaskan dalam muflis. Perubahan undang-undang pada tahun 1976, 1998, dan 2005 menjadikannya semakin sukar.
Walau bagaimanapun, baru-baru ini beberapa hakim telah membuka pintu itu untuk menghancurkan kesusahan kewangan. Syarat-syarat untuk membuktikan kesusahan berbeza-beza oleh litar persekutuan.
Hakim kadang-kadang berusaha untuk membantu penghutang dengan membatalkan hutang pelajar swasta dari sekolah yang tidak diiktiraf. Ada yang menggalakkan peguam untuk mewakili penghutang pro-bono.
Lain-lain telah mengubahsuai kewajipan cukai ke atas program bantuan hutang. Orang yang menjadi cacat secara kekal boleh meminta obligasi pinjaman dibatalkan.
Pembayaran yang tidak dijelaskan ke atas pinjaman kerajaan boleh menyebabkan upah, pembayaran balik cukai, dan juga bayaran keselamatan sosial dikembalikan.
Kesan Krisis Pinjaman Pelajar
Hutang Menunda Pembentukan Perkahwinan dan Keluarga
Pasangan boleh dibebani dengan hutang kolej jika pinjaman peribadi dalam keadaan harta masyarakat. Tetapi itu biasanya tidak akan berlaku sekiranya mereka tidak berkahwin ketika hutang itu ditanggung dan nama mereka tidak berada di atasnya.
Pelajar menunaikan perkahwinan dan pembentukan keluarga kerana mereka tidak mahu membebankan pasangan berpendapatan kewangan.
Bagaimana Kematian Impak Hutang Pinjaman Pelajar
Malah kematian mungkin tidak menamatkan hutang pinjaman pelajar. Cosigners berada di cangkuk untuk keseimbangan. Kematian penandatangan bersama atau pelajar boleh mengakibatkan tuntutan pembayaran segera. Oleh itu, lihatlah dengan menggunakan pembebasan bersama penandatangan dengan peminjam yang memberikan pilihan itu.
Pinjaman Persekutuan boleh dilepaskan semasa kematian. Survivor hanya perlu mengemukakan sijil kematian yang diperakui kepada servicer pinjaman.
Untuk pinjaman Parent Plus Persekutuan, kematian ibu bapa atau pelajar membenarkan pelepasan hutang. Hasilnya, jumlah yang dibelanjakan adalah pendapatan bercukai yang boleh mencetuskan cukai yang besar.
Bagaimana Hutang Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Pelajar
Hutang yang mengagumkan ini telah mengambil kuasa belian beberapa peratus daripada 44.2 juta pelajar. Hasilnya ialah:
- Tinggal dengan ibu bapa mereka ke akhir 20-an dan 30-an dan seterusnya
- Tidak dapat membeli kereta atau rumah
- Kelewatan perkahwinan dan mempunyai anak
- Mempunyai skor kredit yang lebih rendah yang menghalang akses kepada pinjaman dan kad kredit
- Luangkan sedikit pada segala yang mereka beli
Hutang pelajar bukan sahaja memberi kesan kepada penghutang. Ia memberi kesan kepada keluarga mereka, pendapatan perniagaan kecil, dan semua masyarakat.
Orang yang dibebani dengan tahap hutang mungkin kurang dapat memulakan perniagaan. Tetapi ada yang berpendapat bahawa ia adalah ekonomi, bukan hutang yang menyebabkan penurunan dalam perniagaan yang dimiliki oleh Millennials.
Bagaimana Hutang Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Masyarakat
Apa yang berlaku dalam pendidikan tinggi tidak dapat disentuh dengan realiti. Ia melanggar undang-undang bekalan dan permintaan dan mewujudkan gelembung besar yang terikat untuk pecah.
Wang mudah mempunyai sejarah melakukan itu dan ini tidak terkecuali. Tuisyen telah meningkat empat kali ganda berbanding dengan penjagaan kesihatan kerana pelajar mudah meminjam apa sahaja kos yang meningkat.
Bilangan graduan kolej jauh melebihi kerjaya yang tersedia untuk mereka. Kebanyakan darjah tidak boleh menghasilkan ROI positif kerana kerjaya tidak membayar cukup untuk menutup hutang.
Rata-rata, kira-kira 45% pelajar kolej gagal menyelesaikan ijazahnya tepat pada masanya atau sama sekali.
- Dua daripada 55% yang lulus akan kekal menganggur
- Satu lagi 18 akan menjadi kurang upaya
- 20 tahun, 33% daripada graduan kolej masih tidak berkemampuan
Apabila pelajar menanggung hutang besar dan kemudian tidak dapat menduduki kedudukan yang berkaitan dengan ijazah kolej mereka, masyarakat mungkin menyokong hutang itu dan kemiskinan yang dapat menyebabkannya.
Mengapa Hutang Pinjaman Pelajar Akan Terus Mendaki
Hutang ini hanya boleh terus meningkat tanpa campur tangan dasar. Ini kerana bagaimana pemberian pinjaman pelajar disusun dan kos pendidikan kolej yang semakin meningkat.
Pakar bantuan kewangan Mark Kantrowitz memberitahu Marketwatch: "Hutang pelajar mempunyai lintasan bayaran balik yang lebih perlahan daripada hutang kad kredit atau hutang pinjaman kerana ia dibayar balik dalam beberapa dekad bukan bulan atau tahun".
Beliau juga menganggarkan bahawa 1 dari 6 pelajar meninggalkan sekolah dengan hutang yang melebihi pendapatan mereka. Kesannya paling berat pada pelajar yang gagal menamatkan pengajian.
Terlalu banyak memilih pelan pembayaran balik yang salah. Bagi pinjaman Persekutuan, terdapat tujuh variasi yang berlainan.
Gunakan kalkulator pembayaran balik yang dihubungkan dari halaman tersebut sekurang-kurangnya setiap tahun dan beralih rancangan bila-bila masa yang akan bermanfaat. Tiada kos untuk melakukan ini.
Sesiapa yang bekerja dengan bukan keuntungan atau kerajaan boleh memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman setelah 10 tahun di bawah Program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum.
Nerdwallet memberi amaran untuk tidak menganggap pelan pengampunan akan menjadi yang terbaik. Pada hakikatnya, kadang-kadang ia boleh menelan belanja lebih banyak di bawah salah satu rancangan itu daripada dengan pelan pembayaran balik yang lain.
Pastikan untuk menjalankan nombor tersebut. Mereka menyatakan: "Pinjaman yang dilepaskan melalui Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam tidak boleh dikenakan cukai, tetapi hutang yang diampuni melalui pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan boleh dikenakan cukai."
Oleh itu, pertimbangkan kedua-dua jumlah bayaran balik dan kesan hutang yang diampuni akan mempunyai kewajipan cukai. Kongsi jawatan SmallBizTrends ini yang menyoroti bagaimana Kelab Pinjaman Pelajar dapat memberikan sokongan mengenai cara terbaik menangani pinjaman ini.
Apa yang Akan Berlaku Jika Hutang Pelajar $ 1.4 Trilion Dibatalkan?
Laporan Februari 2018 "Kesan Macroekonomi Pembatalan Hutang Pelajar" dari Institut Kewangan Levy College Bard menganggarkan bahawa membatalkan hutang pelajar sebanyak $ 1.4 trilion boleh:
- Meningkatkan KDNK sebenar dengan purata $ 86- $ 108 bilion setahun
- Hasilkan $ 861- $ 1,082 bilion dalam KDNK sebenar (2016 dolar)
- Tambah kira-kira 1.2-1.5 juta pekerjaan baru setiap tahun
- Kurangkan pengangguran purata sebanyak 0.22-0.36% berbanding ramalan 10 tahun
Ada yang berpendapat bahawa hutang pelajar perlu diampunkan demi ekonomi.
Penyelesaian yang Kemungkinan
Tidak ada satu penyelesaian kepada hutang kolej yang ada atau masa hadapan. Pertama, ibu bapa perlu menyedari bahawa menganggap pendidikan kolej adalah jalan terbaik untuk setiap orang tidak betul.
Hari-hari mendapat ijazah dan akan bekerja untuk sebuah syarikat dan bekerja di sana sehingga anda bersara berakhir pada pertengahan 1970-an. Dunia itu semata-mata tidak wujud lagi.
Terdapat laporan bercanggah mengenai sama ada kita memerlukan lebih ramai pekerja berpendidikan kolej atau kurang. Walau apa pun, ramai yang akan jauh lebih baik pergi ke sekolah perdagangan atau menjadi pelatih.
Sumber imej
Bagi mereka yang pergi ke kolej, memilih majors yang mungkin membawa kepada pekerjaan sebenar yang berkaitan dengan ijazah mereka adalah kritikal. Jangan berasumsi - semak penyelidikan semasa.
Selalunya, apa yang kelihatan seperti majoriti yang munasabah untuk meneruskan kewangan secara kewangannya mempunyai sedikit permintaan atau lebihan pemohon yang menganggur yang sudah lulus.
Sesetengah kolej dan universiti menawarkan program tuisyen berasaskan pendapatan. Kadar bayaran balik dikira berdasarkan kepada apa yang dialami oleh graduan.
Penganggur dan mereka yang tidak dapat bekerja dengan apa-apa sebab mungkin tidak perlu membuat pembayaran. Sekiranya mereka tidak menganggur, pembayaran adalah pada skala gelongsor berdasarkan pendapatan.
Kolej perlu diadakan pada tahap yang lebih tinggi. Terlalu banyak perguruan tinggi dan ijazah tidak bernilai apa yang orang membayar untuk mereka.
Majikan perlu berhenti menggunakan ijazah kolej sebagai ujian litmus untuk menghapuskan pemohon. Sikap dan kebolehan adalah jauh lebih penting daripada kebanyakan darjah perguruan tinggi.
Mereka perlu bersedia untuk membayar gaji yang cukup tinggi untuk menyokong hutang pinjaman pelajar atau berhenti menghendaki mereka tanpa alasan yang sah.
Mesej kepada Pelajar Kolej Masa Depan Potensi
Apabila terdapat pekerjaan bergaji tinggi yang tidak mencukupi bagi bilangan graduan kolej, anggaplah ia tidak masuk akal untuk mengambil hutang itu untuk mendapatkan ijazah.
Pastikan anda memahami dengan jelas implikasi mengambil hutang pinjaman. Pilih dengan bijak dan elakkan daripada membuat isu kewangan untuk orang lain melalui penandatanganan bersama.
Paling penting, hanya meminjam apa yang anda harus membayar untuk ijazah yang mempunyai potensi pendapatan yang mencukupi untuk membayar balik pinjaman.
Perjudian yang meletakkan sebahagian daripada pinjaman anda menjadi mata wang kriptografi adalah sesuatu yang 21.2% pelajar mengakui telah melakukan untuk cuba membayar pinjaman pelajar. Itu berisiko tinggi dan tidak disyorkan (atau dibenarkan di bawah syarat peminjam pinjaman kolej).
Sesetengah percaya bahawa blockchain akan menjadi instrumental dalam mengubah pendidikan:
Mengelakkan Krisis Pinjaman Pelajar secara peribadi
Terdapat sebab yang kita panggil perkara "kerja". Kerja adalah apa yang anda lakukan walaupun anda tidak menyukainya. Oleh itu, pilihlah kerjaya yang anda boleh bersemangat untuk mencapai kecemerlangan selama beberapa dekad.
Kerjaya itu mungkin tidak memerlukan ijazah kolej. Sekolah-sekolah teknikal boleh menjadi lebih murah dan mengambil sedikit masa untuk mempelajari kemahiran yang boleh dipasarkan.
Majikan diri dengan yang terbaik dalam bidang yang anda minati. Dapatkan pengalaman berharga dan dapatkan bayaran sebagai pembantu daripada membayar untuk pergi ke sekolah.
Jika anda benar-benar mahu pergi ke kolej, bersikap serius terhadapnya. Menyelidik tahap darjah yang membawa kepada kerjaya yang dibayar dengan baik. Bekerja keras dan tumpuan untuk memperoleh kemahiran yang lain akan membayar anda untuk digunakan - bukan sekadar gred.
Sebaik sahaja anda menduduki pekerjaan pertama anda dari kolej, kemungkinan bahawa sesiapa sahaja akan peduli apa jenis gred yang anda terima kembali di kolej menjadi langsing.
Apa yang penting dalam perniagaan adalah keputusan. Majikan masa depan akan ingin tahu bagaimana anda akan meningkatkan pendapatan mereka. Pemohon yang memberikan faedah itu akan diupah. Yang lain mungkin akan menganggur.
Foto melalui Shutterstock
4 Komen ▼
