Tujuh puluh empat peratus daripada pemilik perniagaan kecil baru-baru ini yang ditinjau oleh firma perunding Strategi Maklumat berkata mereka akan menggunakan wang dari 401 (k) mereka untuk mengekalkan aliran tunai atau mengembangkan perniagaan mereka, Minggu Perniagaan laporan.
Saya mendapati yang membimbangkan - terutamanya jika anda berumur lebih dari 40 tahun.
Mari kita lihat 3 situasi di mana 401 (k) atau IRA mungkin digunakan untuk tujuan perniagaan:
(1) Menunaikan 401 (k) atau IRA untuk memulakan atau membeli perniagaan
Saya tahu orang yang telah melakukan ini. Kadang-kadang ia berfungsi; kadang-kadang tidak. Jika anda akan menutup akaun 401 (k) atau IRA untuk memasukkannya ke dalam perniagaan baru, anda akan dikenakan penalti dan dikenakan cukai. Dan jika perniagaan tidak berfungsi, anda boleh kehilangan jumlah bersih yang anda tarik, untuk boot. Pastikan anda memahami risiko yang terlibat dengan memulakan perniagaan. Sebagai contoh, kadar kegagalan untuk perniagaan baru adalah tinggi.
Bincangkan langkah dengan pasangan anda, kerana anda juga meletakkan masa depan kewangan pasangan anda di udara. Dan pertimbangkan keadaan peribadi anda sendiri. Ini cenderung menjadi pilihan yang kurang berisiko untuk orang muda. Masa boleh menjadi rakan anda atau musuh anda, bergantung kepada umur anda. Jika anda mempunyai lebih banyak tahun bekerja di hadapan anda berbanding di belakang anda, anda masih mempunyai masa untuk mengumpul dana untuk bersara nanti. Jika anda sudah berusia 40 tahun, bagaimanapun, masa persaraan boleh tiba sebelum baki bank anda siap untuk itu.
(2) Menutup 401 (k) atau mengambil pinjaman terhadapnya, untuk menampung perbelanjaan operasi anda
Penggunaan 401 (k) - untuk mengekalkan perniagaan sedia ada - boleh menjadi sangat licik. CPA Sandy Abalos, yang dipetik dalam Business Week, berkata dia melihat lebih banyak pemilik perniagaan kecil menggunakan wang persaraan - sesuatu yang tidak pernah dilihatnya. "Setiap satu daripada mereka yang saya lihat menggunakannya semuanya bangkrut," berhati-hati Abalos, yang mengatakan anda tidak boleh menggunakan dana persaraan untuk membiayai perniagaan yang kehilangan wang. Sekiranya anda mempertimbangkan untuk mengetatkan dana persaraan, dia mengesyorkan agar akauntan anda menilai secara jujur peluang perniagaan anda untuk bertahan hidup - kerana jika anda terdesak untuk mengekalkan perniagaan, anda mungkin tidak membuat pilihan yang paling bijak.
Perniagaan anda tidak perlu berada dalam keadaan terdesak untuk mempertimbangkan mengetepikan wang persaraan. Usahawan lain menggunakan dana ini sebagai penyelesaian stopgap apabila perniagaan keseluruhannya kukuh, tetapi beberapa pelanggan lambat untuk membayar. Anda boleh meminjam dari IRA tanpa penalti selagi anda membayar balik dalam masa 60 hari. Sudah tentu, anda perlu memastikan pelanggan akan membayar anda dalam tempoh masa itu. Dan ingat, banyak boleh berubah dalam masa 60 hari, dan anda mungkin tidak dapat membayar balik akaun persaraan.
(3) Melabur akaun persaraan diri ke dalam perniagaan anda
Pilihan yang jauh lebih rumit yang digunakan oleh usahawan adalah memindahkan wang dari dana persaraan mereka kepada firma yang membolehkan pelaburan yang diarahkan sendiri - jadi anda boleh melabur dalam perniagaan anda sendiri. Pensco, Perkhidmatan Pentadbiran Kewangan dan Kepercayaan Guidant adalah antara syarikat yang dapat membantu anda melakukan ini.
Walau bagaimanapun, IRS mengerutkan dahinya atas pengaturan itu, memanggil mereka sebagai "skema" dan merujuk kepada mereka sebagai "ROBS" (yang sepatutnya memberitahu anda sesuatu di sana!) Dalam nasihat yang dikeluarkan oleh IRS pada akhir 2008. (Lihat penasihat IRS di sini - Fail PDF.)
Apa yang saya katakan mengenai pilihan ini adalah bahawa ia penuh dengan perangkap undang-undang jika anda tidak mengikuti peraturan IRS dan regs ke T. Seperti artikel ini oleh Barefoot Accountant pada AccountingWeb menunjukkan:
"Kesan memasuki mana-mana urus niaga yang dilarang dan secara tidak sengaja menubuhkan ROBS adalah penalti yang mengejutkan sebanyak 110% atau lebih daripada jumlah yang terlibat dalam urus niaga atau gulungan itu sendiri."
Selain itu, anda boleh membenderakan diri anda untuk audit cukai. Semak dengan akauntan anda dan / atau peguam sebelum pergi laluan persaraan diri yang diarahkan.
Pernahkah anda mengetuk dana persaraan untuk tujuan perniagaan, sama ada untuk memulakan atau mengekalkan perniagaan anda? Apa pengalaman anda?
Jika anda tidak menggunakan dana persaraan, adakah anda akan mempertimbangkan untuk berbuat demikian?
15 Komen ▼
