Menyokong perniagaan kecil adalah antara kisah ekonomi teratas tahun ini, dan kenaikan pinjaman kepada syarikat-syarikat yang berkembang itu merupakan perkembangan yang paling penting pada tahun 2011.
Ini kisah yang kita lihat berkembang sejak krisis kredit mengetatkan spigots pada pembiayaan untuk perniagaan kecil. Apabila bank-bank besar tidak berkata, bank kecil dan pemberi pinjaman bukan bank semakin berkata ya. Sepanjang tahun 2011, bank besar menolak permohonan pinjaman kira-kira 90 peratus masa. Bank-bank yang lebih kecil meluluskan hampir separuh permintaan pembiayaan perniagaan kecil, sementara pemberi pinjaman alternatif memberikan kelulusan lebih kerap daripada tidak.
Ramai orang bertanya kepada saya, "Siapa peminjam alternatif?" Mereka terdiri daripada kesatuan kredit, CDFI, pemberi pinjaman mikro dan pembiaya akaun yang boleh diterima.
Kesatuan Kredit Kesatuan kredit adalah institusi kewangan koperasi, bukan keuntungan yang dimiliki dan dikawal oleh ahli-ahlinya. Kesatuan kredit ditubuhkan dan dikendalikan untuk tujuan mempromosikan hemat dan memberikan kredit pada kadar yang kompetitif dan perkhidmatan kewangan lain keahlian mereka. Mereka ditumpukan secara tempatan dan memberi pinjaman pada kadar yang berpatutan, yang menyumbang pertumbuhan mereka dalam pinjaman perniagaan kecil pada tahun 2011.
Kesatuan kredit menjadi lebih agresif dalam meminjam deposit dan berusaha untuk menggandakan topi 12.5 peratus ke atas pinjaman perniagaan kecil yang ditetapkan oleh kerajaan. Persatuan Kebangsaan Persekutuan Kredit Persekutuan (NAFCU) menyediakan senarai ahli-ahlinya dalam talian. Institusi Kewangan Pembangunan Masyarakat (CDFI) Institusi Kewangan Pembangunan Masyarakat adalah entiti pembiayaan yang mempunyai misi utama pembangunan masyarakat. Ditubuhkan oleh Akta Pembangunan Masyarakat dan Peningkatan Pengawalseliaan Reigle 1994, CDFI disahkan oleh Jabatan Perbendaharaan, yang menyediakan dana kepada mereka menerusi pelbagai program. Biz2Credit telah membantu banyak pemilik perniagaan kecil di New York untuk mendapat pembiayaan dari New York Business Development Corporation (NYBDC).
Organisasi ini membantu menyediakan pinjaman jangka panjang kepada perniagaan kecil yang kadangkala tidak dapat memenuhi keperluan untuk pembiayaan tradisional. Dalam banyak kes pembiayaan menggabungkan pelbagai penyertaan, jaminan SBA, pelunasan fleksibel dan pembayaran jangka panjang. NYBDC juga menguruskan Corporation Development Certified State Empire ("Syarikat 504"), yang dilesenkan oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) untuk menyediakan SBA 504 Pinjaman yang dirancang untuk merangsang pembangunan ekonomi dan merangsang penciptaan pekerjaan untuk perniagaan New York yang layak. Peminjam Mikro Pemberi pinjaman mikro menyediakan pinjaman kecil yang direka untuk memacu keusahawanan dalam bidang ekonomi yang kurang bernasib baik. Selalunya mereka diberikan kepada wanita dan usahawan minoriti dan kepada syarikat-syarikat yang telah ditubuhkan di zon pemberdayaan ekonomi. Selalunya perniagaan permulaan di kawasan kejiranan ini dicipta oleh individu yang tidak mempunyai cagaran atau sejarah kredit yang panjang dan dengan itu tidak dapat memenuhi walaupun kelayakan yang paling minimum dari pemiutang tradisional.
ACCION USA adalah organisasi kewangan mikro yang meminjamkan dengan misi untuk memberi kuasa kepada pemilik perniagaan dengan akses kepada modal kerja dan pendidikan kewangan. ACCION menawarkan pinjaman perniagaan sehingga $ 50,000 dan pendidikan kewangan di seluruh A.S. dan mengkhususkan diri dalam bekerja dengan pemilik perniagaan kecil yang tidak dapat meminjam dari bank disebabkan oleh jenis perniagaan, jangka waktu singkat dalam perniagaan, atau sejarah kredit yang tidak mencukupi. Pemberi Pinjaman Akaun (AR) Pemberi Pinjaman Pembiaya-pembeli Akaun Penerimaan (AR) - sering dikenali sebagai "faktor" - membeli akaun syarikat yang akan diterima, dengan diskaun, untuk menyediakan mereka dengan modal kerja apabila mereka memerlukannya. Dengan pemfaktoran, pembiayaan diberikan kepada penjual akaun dalam bentuk "pendahuluan tunai", selalunya 70-85% dari harga pembelian akaun. Baki harga belian dibayar atas kutipan, biasanya sebagai peratusan urus niaga kad kredit. Kadar faedah umumnya lebih tinggi dengan pemfaktoran.
Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman menganggap tahap risiko yang lebih tinggi, yang membenarkan pengembalian. Banyak kali, pemilik perniagaan kecil yang mempunyai sejarah kredit sedikit atau tidak atau yang memerlukan banyak wang dengan cepat berpaling kepada pembiaya AR. Dalam beberapa bulan yang lalu, syarikat saya telah menghubungkan beberapa usahawan dengan pemberi pinjaman seperti Rangkaian Pendahuluan Tunai (CAN), pemberi pinjaman terbesar dalam kategori ini. Pada bulan November, peminjam alternatif yang dipanggil meluluskan 62 peratus permintaan pembiayaan perniagaan kecil pada bulan November, meningkat daripada 61.8 peratus pada bulan Oktober, menurut Indeks Pinjaman Perniagaan Kecil Biz2Credit, analisis 1,000 permohonan pinjaman. Antara peminjam alternatif, kesatuan kredit memberi 57 peratus permintaan pembiayaan perniagaan kecil, meningkat daripada 56.6 peratus pada bulan Oktober. Sementara itu, kelulusan pinjaman oleh bank-bank kecil adalah 47 peratus pada bulan November dan kelulusan oleh bank-bank besar mencapai 10 peratus pada bulan November - buat kali pertama sejak April. Secara keseluruhan, saya percaya keyakinan kembali dalam pasaran kredit. Kami telah melihat peningkatan yang stabil dalam permohonan pinjaman, tanda yang baik untuk ekonomi. Kita semua boleh berharap bahawa momentum ini pada suku keempat 2011 adalah baik untuk tahun yang akan datang. Photo Story Money melalui Shutterstock
