Hanya satu pertiga daripada pemilik perniagaan kecil yang dapat memperoleh semua kredit yang diperlukan oleh perniagaan mereka, sebuah kaji selidik Persekutuan Kebangsaan Perniagaan Bebas (NFIB) baru-baru ini.
Tinjauan tinjauan tidak mengejutkan. Banyak ahli ekonomi, pembuat dasar dan kumpulan advokasi perniagaan kecil telah lama menjelaskan bahawa perniagaan kecil mempunyai masa yang lebih banyak mendapatkan kredit daripada rakan-rakan yang lebih besar. Ketika datang untuk mengakses modal, ukuran pasti penting.
$config[code] not foundMalah di kalangan perniagaan kecil, semakin kecil syarikat itu, semakin rendah peluangnya pinjaman itu (lihat gambar di bawah) atau garis kredit. Hanya 15.7 peratus perniagaan dengan satu atau kurang pekerja mempunyai pinjaman perniagaan dan hanya 33.7 peratus mempunyai garis kredit, menunjukkan kaji selidik NFIB. Sebaliknya, 56.8 peratus perniagaan dengan antara 50 dan 250 pekerja mempunyai pinjaman perniagaan dan 65.4 peratus mempunyai garis kredit.
Walau bagaimanapun, mengetengahkan motif jahat di kalangan jurubank, bagaimanapun, pola ini hanya mencerminkan ekonomi kredit perniagaan. Kurangnya perniagaan kecil mempunyai akses kepada kredit daripada syarikat yang lebih besar kerana pemberian pinjaman kepada mereka adalah lebih berisiko dan lebih mahal dari pemberian kredit kepada perusahaan yang lebih besar.
Risiko lalai adalah lebih tinggi dalam pasaran pinjaman perniagaan kecil. Perniagaan kecil gagal pada kadar yang lebih tinggi daripada perniagaan besar dan perubahan kitaran perniagaan mempunyai kesan yang lebih besar terhadap keuntungan mereka. Oleh kerana peminjam tidak boleh selalu mengenakan kadar faedah yang sepadan dengan risiko ingkar peminjam, peminjam perniagaan yang paling berisiko sering tidak dapat memperoleh kredit.
Pinjaman kepada perniagaan kecil lebih mahal daripada pinjaman kepada syarikat besar. Sebahagian masalah ialah kos tetap membuat pinjaman. Sesetengah kos adalah sama sama ada anda membuat pinjaman $ 50,000 atau pinjaman $ 5 juta. Oleh itu, margin keuntungan lebih tinggi daripada pinjaman yang lebih tinggi. Sudah tentu, syarikat-syarikat yang lebih besar lebih cenderung memerlukan pinjaman yang lebih besar daripada rakan-rakan mereka yang lebih kecil, yang menyebabkan para peminjam memberi tumpuan kepada pelanggan yang lebih besar.
Di samping itu, menilai permohonan pinjaman perniagaan kecil sering mahal. Maklumat yang tersedia secara terbuka mengenai keadaan kewangan syarikat-syarikat kecil wujud, dan penyata kewangan perniagaan kecil tidak selalu sangat terperinci. Kewangan peribadi pemilik perniagaan kecil kadang-kadang bercampur dengan perniagaan mereka. Berbagai usaha kecil yang sangat besar dan cara mereka menggunakan dana yang dipinjam menjadikannya sukar untuk menerapkan piawaian pinjaman umum. Akhirnya, memantau keadaan kewangan perniagaan kecil sering menghendaki pemberi pinjaman untuk membina hubungan peribadi dengan pemilik perniagaan kecil.
Prinsip-prinsip ekonomi ini mempunyai implikasi penting bagi mereka yang ingin meningkatkan akses perniagaan kepada kredit. Menggalakkan lebih banyak pinjaman akan memerlukan dasar yang mengambil kira kos dan risiko pinjaman yang lebih besar kepada syarikat-syarikat kecil - dan mengapa perniagaan kecil mengalami masalah mendapatkan kredit.
20 Komen ▼
