Jabatan Perbendaharaan A.S. telah melancarkan penyelesaian yang dikatakan akan membolehkan pemilik perniagaan kecil menyediakan rencana persaraan untuk pekerja dan diri mereka sendiri.
MyRA baru, Akaun Persaraan Saya, telah digerakkan oleh kebimbangan kerajaan A.S. untuk rakyat yang bersara. Pembuat dasar telah menyedari bahawa majoriti rakyat Amerika akan malang menghadapi persaraan yang suram.
Seperti kata Presiden Barack Obama semasa menggariskan pelan itu, "Ini merupakan bon simpanan baru yang menggalakkan orang ramai untuk membina telur sarang. MyRA menjamin pulangan yang baik tanpa risiko kehilangan apa yang anda masukkan. "
$config[code] not foundStatistik semasa menunjukkan bahawa hampir 40 peratus pekerja tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Tanpa pilihan yang tersedia untuk persaraan, individu dan pemilik perniagaan kecil dibiarkan sama ada dengan faedah-faedah keselamatan sosial yang tidak dapat menampung perbelanjaan hidup atau tidak ada pendapatan sama sekali. Hayat pesara A.S. dipenuhi dengan ketidakpastian, dan dalam banyak kes, keputusan kekal dalam tenaga kerja melepasi umur persaraan.
Menurut SBA (Pentadbiran Perniagaan Kecil AS) salah satu sebab organisasi kecil tidak menawarkan rancangan persaraan kepada pekerja mereka adalah kos yang berkaitan dengan penubuhan dan menjalankan rancangan persaraan. Dan pekerja yang tidak mengambil bahagian dalam rancangan persaraan apabila ditawarkan menawarkan syarat dan had sumbangan sebagai alasan untuk tidak mengambil bahagian.
Pada masa lalu, syarikat yang menaja rancangan persaraan adalah terhad kepada syarikat besar yang mempunyai keupayaan pentadbiran dan mengira pekerja untuk menjamin penubuhan mereka.
Perniagaan kecil jatuh ke dalam kurungan di mana kos pentadbiran yang berkaitan dengan pelan persaraan yang ditaja oleh syarikat menghalang mereka daripada menyediakan pekerja mereka dengan bentuk sokongan utama ini.
Faedah myRA kepada Pemilik Perniagaan Kecil
Kesederhanaan adalah asas dari myRA baru. Perniagaan kecil dapat menubuhkan akaun myRA untuk setiap pekerja tanpa kos berkaitan dan keperluan pentadbiran. Jabatan Perbendaharaan menganggap semua kos yang berkaitan dengan set-up serta penyelenggaraan akaun yang berterusan.
Satu-satunya keperluan bagi pemilik perniagaan adalah untuk menubuhkan pengeluaran automatik dan deposit berulang. Amaun diuruskan mengikut caruman sumbangan pekerja ke dalam akaun myRA.
Barbara Weltman, Presiden Gagasan Besar untuk Perniagaan Kecil, Inc., menjelaskan dalam temu bual dengan Trend Perniagaan Kecil bagaimana faedah cukai rancangan baru adalah bahawa mereka tidak memerlukan pengeluaran tunai oleh majikan. Ini menghapuskan kerumitan yang berkaitan dengan penggunaan dana syarikat untuk menyediakan pelan persaraan, tambah Weltman.
Satu lagi penghalang utama pada masa lalu adalah bahawa perniagaan dijangka menyamai sumbangan persaraan pekerja mereka. MyRA menghapuskan keperluan untuk sumbangan kewangan sedemikian. Jadi analisis kos-untuk-manfaat yang perniagaan terpaksa menjalani untuk menentukan sama ada mereka juga mampu membuat pelan persaraan tidak lagi perlu.
Proses membuat keputusan dengan myRA tidak memerlukan input dari pemilik perniagaan kecil. Majikan tidak dikehendaki memilih atau menasihati pekerja mereka mengenai pilihan pelaburan, jumlah pelaburan atau kelayakan.
Kebanyakan pekerja layak untuk myRA. Kelayakan pendapatan kurang dari $ 131,000 per tahun untuk individu tunggal dan $ 193,000 untuk pasangan suami isteri. Majoriti pekerja perniagaan kecil akan jatuh ke dalam kurungan dan dengan hanya satu pilihan pelaburan yang tersedia, pengurusan tidak dapat lebih mudah.
Sebagai tambahan kepada kos sifar, Kerajaan A.S. akan mengendalikan semua keperluan pentadbiran dan komunikasi yang berkaitan. Semua bahan myRA yang direka untuk memaklumkan dan membimbing pekerja dicipta oleh Jabatan Perbendaharaan dan dibekalkan kepada pemilik perniagaan.
Tanpa beban kewangan atau pentadbiran ke atas operasi syarikat, perniagaan kecil mungkin melihat myRA sebagai kelebihan. Mampu menyediakan pekerja mereka dengan rancangan persaraan, biasanya dikaitkan dengan syarikat yang lebih besar, akan memberi mereka insentif tambahan merujuk kepada kesetiaan pekerja.
Walaupun myRA pada dasarnya direka untuk perniagaan bersaiz apa pun, dinamika peraturannya menjadikannya sesuai untuk usaha kecil, terutama yang memiliki 100 pekerja atau kurang.
Faedah myRA kepada Pekerja
Kesederhanaan lagi adalah pada inti pelan myRA, dan kemudahan persediaan dan penyelenggaraan juga berlaku kepada pekerja. Pekerja dapat dengan cepat membina akaun persaraan mereka dengan cepat tanpa sebarang masalah yang tidak perlu.
Pekerja mengawal jumlah pelaburan untuk menubuhkan akaun serta sumbangan berulang.MyRA boleh ditubuhkan dengan serendah $ 25 dan deposit berulang dapat diselaraskan agar sesuai dengan anggaran apa saja dengan ansuran serendah $ 5 per bayar.
Akaun persaraan tradisional memerlukan pekerja serta majikan mereka untuk membincangkan pilihan, manfaat dan risiko pelbagai produk pelaburan. Di sisi pekerja, kakitangan HR diperlukan untuk menerangkan pilihan dalam pelaburan seperti dana bersama dan stok. Sebaik sahaja keputusan dibuat, pentadbiran selanjutnya diperlukan untuk menguruskan akaun dan membuat sebarang perubahan yang diperlukan, sementara menyimpan maklumat tersebut.
Jumlah kerja kertas serta jam kerja yang terlibat dalam pengurusan pelan persaraan menimbulkan ketegangan terhadap perniagaan. Syarikat-syarikat yang lebih besar dengan pasukan yang berdedikasi dapat memanfaatkan sumber-sumber ini, tetapi perniagaan kecil tidak.
Tanpa keputusan pelaburan atau jenis program untuk dipilih, majikan dan pekerja mereka dibebaskan daripada memahami persediaan portfolio mereka.
Sebagai rujukan kepada prestasi portfolio, keselamatan adalah satu lagi manfaat utama dari myRA. Dana sokongan Perbendaharaan A.S. hampir kebal terhadap kerugian. Dana akaun dilaburkan ke dalam hutang A.S., menjadikannya salah satu produk pelaburan paling selamat yang tersedia.
MyRA juga menyediakan pekerja dengan kredit cukai dalam bentuk pengurangan semasa pemfailan tahunannya. Had pendapatan terhad kepada $ 61,000 untuk pekerja yang sudah berkahwin, $ 47,500 untuk mereka yang menjadi ketua rumah tangga mereka dan $ 30,500 untuk single. Faedah tambahan pelepasan cukai menjadikan myRA sebagai tambahan yang berdaya maju ke arah perancangan persaraan.
Dalam rancangan persaraan tradisional, pekerja terhad kepada jumlah dana yang mereka dibenarkan untuk menarik diri. Sering kali, mengeluarkan dana dari akaun datang dengan penalti. Batasan yang ketat dan akibat berkaitan pelan persaraan tradisional menghalang pekerja daripada melabur ke potensi penuh mereka.
Pelan myRA membolehkan pekerja mengeluarkan deposit pokok tanpa sebarang bayaran atau penalti. Mempunyai kelonggaran untuk mengetahui bahawa mereka boleh mengeluarkan dana untuk kecemasan memberi pekerja keyakinan untuk terus melabur.
Walau bagaimanapun, kekurangan akibatnya tidak berlaku untuk kepentingan yang diperolehi di dalam akaun. Faedah hanya boleh dikeluarkan tanpa penalti selepas pelabur berusia 59 ½ tahun.
Akaun Persaraan saya adalah sama dengan IRA ROTH yang lebih tradisional dari segi cukai. Dana terkumpul dan diedarkan bebas cukai selagi dana digunakan untuk persaraan. Begitu juga dengan kebanyakan pelaburan - kerja masa yang memihak kepada penyelamat. Sekali lagi seperti ROTH standard, myRA dikumpulkan dengan selepas dolar cukai: bermakna, dana itu dikenakan cukai sebelum mereka didepositkan ke dalam akaun.
Fleksibiliti myRA membolehkan ia bergerak dengan pekerja. Berbeza dengan pelan yang disokong majikan, myRA melancarkan dengan lancar dengan pekerja semasa perubahan kerja. Memandangkan sasaran utama myRA adalah pekerja sementara dan bermusim, fleksibiliti ini akan membolehkan mereka mengekalkan satu akaun dalam pelbagai pekerjaan.
Manfaat pekerja myRA jauh lebih besar daripada kelemahan dan ujian perintis yang telah berlaku setakat ini menunjukkan tanda-tanda positif. Jabatan Perbendaharaan telah menyatakan bahawa kedua-dua majikan dan pekerja mereka memberi maklum balas positif. Majikan menyatakan bahawa penubuhan myRA tidak menanggung sumber daya mereka dalam apa cara sekalipun dan pekerja menghargai jalan baru yang baru ini yang memudahkan mereka untuk menyelamatkan.
Proses MyRA untuk Pekerja
Proses penubuhan myRA adalah mudah. Pekerja dikehendaki mengisi borang kebenaran deposit langsung dan mengemukakannya kepada majikan mereka. Sebaik sahaja mereka membuat keputusan mengenai jumlah yang berulang untuk dilaburkan, ia akan ditolak dari setiap gaji dan dimasukkan ke dalam myRA mereka.
Pekerja juga boleh memilih untuk menghubungkan akaun semakan atau simpanan mereka ke myRA mereka untuk sumbangan berulang.
Proses penubuhan myRA menjadi lebih mudah kerana pilihan pelaburan terus berubah. Dokumentasi yang diperlukan ialah Nombor Keselamatan Sosial atau ITIN serta ID rasmi (lesen pemandu, ID negeri, ID tentera atau Pas A.S.).
Kelemahan MyRA Baru
Bersama dengan banyak manfaat yang berkaitan dengan penubuhan myRA, terdapat beberapa kelemahan.
Keselamatan pelaburan yang disokong oleh kerajaan tidak dapat dielakkan datang dengan pulangan terhad. Pulangan pelaburan akan turun naik dengan variasi kadar faedah; dengan julat 1.5 hingga 5 peratus, penabung boleh menjangkakan purata sub 3 peratus pulangan.
Aspek pembatas myRA memberikan sumbangan serta jumlah topi akaun. Sumbangan terhad kepada $ 5,000 setiap individu setahun. Topi itu dinaikkan kepada $ 6,500 untuk mereka yang berusia lebih dari 50 tahun yang hampir bersara. Akaun keseluruhan adalah terhad kepada pengumpulan $ 15,000 atau tempoh 30 tahun; mana yang lebih awal. Mana-mana dana yang melebihi had tersebut perlu dipindahkan ke akaun persaraan bukan Kerajaan.
Bagi siapa yang direka oleh MyRA?
Dengan tiada penurunan kepada penubuhannya, perniagaan kecil adalah penerima utama dalam insentif Jabatan Perbendaharaan. Majikan kini dapat menawarkan pelan persaraan "terurus" untuk pekerja mereka dan memainkan peranan dalam pemergian dan selepas bekerja.
Bagi individu, IRA ditujukan kepada mereka yang mungkin tidak mempunyai pilihan lain untuk menyelamatkan persaraan. Jabatan Perbendaharaan menggambarkan myRA sebagai "akaun persaraan permulaan."
Pekerja separuh masa, kakitangan bermusim dan juga pekerja kontrak tertentu sering kali tidak mempunyai kenderaan pelaburan untuk menyelamatkan persaraan mereka. Dalam keadaan seperti itu, myRA menyediakan pelaburan yang selamat, boleh dipercayai, walaupun terhad.
Buat masa ini, pemenang adalah perniagaan kecil dan pekerja yang mungkin tidak dilaburkan sama sekali dalam persaraan mereka.
Imej: myRA.gov
4 Komen ▼
