Bank-bank melaporkan pelonggaran piawaian kredit pada perniagaan kecil pada suku kedua tahun 2013, Peninjauan Rizab Persekutuan April Pegawai Pinjaman Kanan menunjukkan. Tetapi walaupun baru-baru ini mengurangkan piawaian pinjaman, pemilik perniagaan kecil masih mempunyai masa yang lebih keras untuk mendapatkan kredit sekarang daripada sebelum Kemelesetan Besar. Malah, hampir aspek kredit perniagaan kecil - jumlah perniagaan yang dipinjam; di mana mereka sumber modal, dan terma pinjaman mereka - telah berubah sejak krisis kewangan dan Kemelesetan Besar.
$config[code] not foundUntuk memulakan, perniagaan kecil meminjam kurang daripada sebelum kemelesetan ekonomi. Dalam tempoh tiga bulan yang lalu 2012, nilai inflasi yang diselaraskan oleh pinjaman komersil dan perindustrian lebih kecil daripada $ 1 juta - satu langkah yang biasa digunakan untuk pinjaman perniagaan kecil - ialah 22 peratus di bawah paras April hingga Jun 2007, data Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan menunjukkan. Selain itu, bilangan pinjaman kecil merosot sebanyak 344,000 di antara kedua-dua tempoh itu, walaupun terdapat 100,000 perniagaan kecil yang sedang beroperasi.
Kurang perniagaan kecil mencari kredit. Pada bulan Mei tahun ini, 29 peratus daripada pemilik perniagaan kecil yang tergolong dalam Persekutuan Perniagaan Bebas Persekutuan (NFIB) berkata mereka meminjam sekurang-kurangnya sekali dalam tempoh tiga bulan sebelumnya, berbanding 37 peratus yang menyatakan bahawa mereka meminjam pada bulan April 2007.
Bilangan peminjam yang tidak digalakkan - pemilik perniagaan kecil yang tidak memohon kredit kerana mereka tidak fikir mereka akan mendapatkannya - telah meningkat. Mengikut data dari Penyiasatan Kewangan Tahunan NFIB dan Kajian Rizab Persekutuan Kewangan Pengguna, peratusan pemilik perniagaan kecil yang tidak memohon kredit kerana mereka tidak menganggap mereka akan meningkat dari 18 peratus pada tahun 2003 kepada 29 peratus dalam 2011.
Pemilik perniagaan kecil percaya bahawa mendapatkan kredit telah menjadi lebih mencabar. Tiga puluh peratus daripada responden kepada Suruhanjaya Perniagaan Kecil Wells Fargo-Gallup pada suku tahun kedua 2013 - yang menjumlahkan sampel wakil sebanyak 600 pemilik syarikat dengan pendapatan sehingga $ 20 juta setiap tahun dalam jualan setiap tiga bulan - berkata mendapat kredit pada tahun lalu adalah sukar, meningkat daripada 14 peratus dalam tempoh yang sama tahun 2007.
Perniagaan kecil tidak begitu menarik untuk para peminjam seperti dulu. Mengikut http://wellsfargobusinessinsights.com/File/Index/y1o9AemryEuwEcD31jekgA baru-baru ini, hanya 48 peratus pemilik perniagaan kecil melaporkan aliran tunai mereka sebagai "baik" pada suku pertama tahun 2013. Itu jauh lebih sedikit daripada 65 peratus yang mengatakan mereka aliran tunai adalah "baik" pada suku kedua 2007.
Selain itu, skor kredit perniagaan kecil telah jatuh. Pada tahun 2003, Kajian Rizab Persekutuan Kewangan Kecil menunjukkan bahawa purata perniagaan kecil mempunyai skor PAYDEX sebanyak 53.4. Pada tahun 2011 kaji selidik Kewangan Tahunan NFIB menunjukkan bahawa purata skor PAYDEX syarikat kecil ialah 44.7.
Standard pemberian pinjaman bank telah diperketatkan. Apabila Federal Reserve meminta pegawai bank Senior Loan untuk menggambarkan piawaian pinjaman mereka pada tahun lalu "menggunakan julat antara piawaian pemberian pinjaman paling ketat dan paling mudah di bank anda antara 2005 dan sekarang," 39 peratus berkata pinjaman kecil "Lebih ketat daripada titik pertengahan julat," manakala hanya 23 peratus mengatakan mereka lebih mudah.
Keperluan jaminan telah meningkat. Menurut Kajian Rizab Persekutuan mengenai Terma Perniagaan Pinjaman, 84 peratus daripada nilai pinjaman di bawah $ 100,000 dan 76 peratus daripada nilai pinjaman antara $ 100,000 dan $ 1 juta telah dijamin dengan cagaran pada tahun 2007. Pada tahun 2013, jumlah tersebut telah meningkat 90 peratus dan 80 peratus.
Bank telah menjadi sumber pendanaan yang kurang dominan bagi perniagaan kecil, kerana banyak bank besar telah berputar dari pasaran pinjaman perniagaan kecil. Antara tahun 2007 dan 2012, pecahan bukan pertanian, bukan kediaman, pinjaman yang kurang daripada $ 1 juta - proksi biasa bagi pinjaman perniagaan kecil - merosot dari 39 hingga 29 peratus.
Seperti biasa, mendapatkan kredit adalah penting kepada pemilik perniagaan kecil. Bagaimanapun, sistem kredit perniagaan kecil telah berubah sejak Great Resession. Perniagaan yang lebih sedikit meminjam dan jumlah kredit telah menurun. Bank yang lebih kecil memberi pinjaman kepada syarikat-syarikat kecil dan mereka yang telah menjadi lebih tegas tentang kelayakan pinjaman. Rata-rata perniagaan kecil semakin kurang kredit. Keperluan jaminan telah meningkat, dan mendapat kredit semakin sukar.
11 Komen ▼
