Walaupun ini selalunya harga menjalankan perniagaan, apa arti jaminan peribadi kepada pemilik perniagaan, mitra dan bahkan anggota keluarga? Apa, jika ada, boleh dilakukan mengenai mereka?
Walaupun mereka tidak ada yang baru, PG menjadi biasa kerana keadaan kredit yang ketat telah memaksa bank-bank menjadi semakin konservatif dalam amalan pemberian pinjaman mereka.
PG adalah nota yang ditandatangani oleh pemilik perniagaan, rakan kongsi, pelabur atau ahli keluarga - juga dikenali sebagai penjamin pinjaman - yang meletakkan aset peribadi sebagai tambahan kepada aset perniagaan sebagai cagaran pinjaman. Sekiranya hutang itu gagal, bank kemudian boleh melakukan perkara seperti rumah, akaun bank dan pelaburan - dan mereka tidak perlu menunggu sehingga aset perniagaan telah dibubarkan untuk menangani hutang yang belum dijelaskan.
Sebagai PG yang dipanggil boleh menyebabkan akibat yang serius, pemilik perniagaan kecil berhutang kepada diri mereka sendiri untuk mengembangkan strategi perundingan PG sebelum duduk di depan pegawai pinjaman. Lima langkah berikut adalah panduan praktikal untuk berjalan melalui proses rundingan untuk mendapatkan kesepakatan yang terbaik mungkin sambil mengurangkan risiko kehilangan aset peribadi yang tidak dapat dipertahankan.
Bagaimana Untuk Menegosiasikan Jaminan Peribadi
1. Anda Perlu Tahu Apa yang Anda Tandatangani
Terdapat variasi yang berbeza dari segi PG. Sebagai contoh, mereka mungkin membenarkan bank untuk pergi selepas aset peribadi walaupun tidak ada pinjaman secara terang-terangan. Pencetus termasuk kegagalan teknikal, pinjaman tambahan, penjualan aset, kematian atau ketidakupayaan.
Pada masa-masa lain, PG boleh membenarkan pengambilan cagaran tambahan atas permintaan sekiranya pemberi pinjaman percaya bahawa pinjaman tidak terjamin. Walaupun banyak pemilik perniagaan tersilap percaya tindakan penggabungan sebagai perlindungan undang-undang yang menghalang pemberi pinjaman daripada mengejar aset peribadi, ini tidak berlaku apabila PG berkuatkuasa.
2. Tahu Siapa Anda Menandatangani
Dalam senario perkongsian, setiap orang biasanya menandatangani perjanjian "bersama dan beberapa" PG. Anda mungkin berfikir bahawa ini menyebarkan risiko secara merata di kalangan rakan kongsi, tetapi tidak demikian.
Malah, pemberi pinjaman bebas untuk mengejar mana-mana rakan kongsi yang mereka mahukan dan mereka yang mempunyai aset paling cair biasanya yang paling lemah. Akibatnya, rakan kongsi dapat mencari dirinya dalam keadaan sukar untuk mengejar rakan kongsi lain - yang sering menjadi kawan atau ahli keluarga - sendiri.
3. Menentukan Tahap Risiko yang Boleh Diterima
Sebagai pemilik perniagaan atau rakan kongsi, anda perlu menentukan ambang risiko yang boleh diterima sendiri, baik pada tahap perniagaan dan peribadi, sebelum mendekati bank. Ini bermakna mengira aset yang anda perlukan untuk memenuhi PG. Anda juga perlu mengingati hakikat bahawa jika perniagaan dicabar - lebih besar kemungkinannya jika pinjaman dipanggil - asetnya akan bernilai lebih rendah daripada nilai buku.
Berdasarkan penilaian ini, anda boleh mengira berapa banyak aset peribadi anda untuk risiko terhadap pinjaman dan masih tidur pada waktu malam.
4. Perundingan Syarat PG
Walaupun hampir setiap istilah dalam PG boleh dirundingkan, anda perlu memikirkan yang mana yang paling penting bagi anda dan yang mana pun pemberi pinjaman tidak akan mungkin berubah. Berbekal pengetahuan ini, anda boleh memetakan strategi anda untuk merundingkan kedua-dua PG dan dokumen pinjaman.
Berikut adalah beberapa taktik rundingan untuk dipertimbangkan:
Hadkan jaminan: Bank akan sentiasa menginginkan jaminan tidak bersyarat atau tanpa had, tetapi anda boleh meminta supaya ia terhad sama ada dari segi dolar sebenar atau berdasarkan peratusan pinjaman terkumpul. Dalam situasi perkongsian, anda boleh meminta pemberi pinjaman untuk menghadkan jumlah pendedahan berdasarkan saiz kepentingan pemilikan pemilik setiap pasangan.
Cadangkan terma pelepasan: Minta dibebaskan dari PG selepas beberapa peratus pinjaman telah dibayar balik. Anda juga boleh mencadangkan ia dapat dikurangkan sebagai peningkatan metrik kewangan utama, seperti nisbah hutang kepada ekuiti. Pilihan lain mungkin adalah untuk meminta jumlah atau peratusan PG menurun selepas lima tahun pembayaran pinjaman tanpa terbitan.
5. Pastikan Pintu Terbuka untuk Rundingan PG Masa Depan
Walaupun selepas PG ditandatangani, anda sentiasa boleh menghubungi bank untuk membuka semula rundingan syarat pinjaman dan jaminan berdasarkan perubahan dalam situasi anda seperti peningkatan prestasi kewangan atau cagaran yang meningkat. Mempunyai insurans jaminan peribadi juga boleh membolehkan anda mendapatkan konsesi pinjaman / PG.
Kesimpulannya
Walaupun mungkin tidak dapat sepenuhnya mengelakkan PG, memandangkan keadaan kredit dalam iklim ekonomi semasa, pemilik perniagaan dan rakan kongsi mereka mempunyai pilihan.
Manfaatkan nasihat yang baik dari penasihat seperti peguam atau akauntan anda dan buat pendekatan yang dirancang dengan teliti untuk merundingkan syarat PG dan pinjaman anda.
Perundingan Foto melalui Shutterstock
9 Komen ▼
