Kerajaan persekutuan A.S. berkata Kemelesetan Besar berakhir pada bulan Jun 2009. Sayangnya, ia sekurang-kurangnya tiga tahun dan menghitung iklim ekonomi yang sangat sukar untuk ramai orang. Ia bukan hanya penunjuk perasaan di Occupy Wall Street atau di komuniti tempatan anda; ia adalah pemilik perniagaan kecil. Mengapa mereka begitu gila?
Bagi pemilik perniagaan kecil, bank-bank komersil yang besar membawa mereka ke dalam kekacauan ini dan sekarang mereka menghalang mereka daripada keluar. Bank-bank telah menjadi dihormati sebagai jurujual kereta terpakai. Bank perdagangan besar yang mengamalkan dasar pemberian pinjaman yang tidak menguntungkan yang dianggap "terlalu besar untuk gagal" di mana diselamatkan oleh kerajaan persekutuan menerusi "Program Bantuan Aset Bermusim." Walaupun sebahagian besar TARP $ 245 bilion yang dilaburkan di bank telah dibayar balik, bank tidak berbuat banyak dengan keuntungan. Benar, tiada apa-apa yang positif.
Robert Eyler, profesor ekonomi di Universiti Negeri Sonoma di Rohnert Park, Calif., Memberikan wawasan yang mengejutkan ke dalam keadaan semasa perbankan. Sebelum kemelesetan tahun 2008, beliau menyatakan bahawa bank mempunyai kira-kira $ 2 bilion aset yang mereka tidak dipinjamkan. Hari ini, mereka mempunyai $ 1.5 trilion di tangan!
"Kami Meminjam!" Adalah tanda popular di hadapan banyak bank hari ini. Ia menjemput pemilik perniagaan kecil untuk memohon pinjaman walaupun peluang mereka untuk mendapatkannya sangat rendah. Apa yang lebih buruk, bank menggoda perniagaan kecil dengan mengiklankan kadar faedah yang rendah terhadap pinjaman. Apabila saya bertanya di bank tempatan mengenai siapa yang layak, jawapannya ialah, "Tidak banyak!" Saya kini perlu menjelaskan kepada anak-anak remaja saya bahawa bank-bank yang digunakan untuk meminjamkan wang, bukan hanya membayar yuran untuk menyimpan wang tunai atau memberikan kopi, kuki dan pernak-pereka pada hari Sabtu. (Apabila anak saya bertanya kepada saya mengapa terdapat seorang pengawal di bank, saya memberitahunya bahawa itu adalah untuk memastikan tiada siapa yang meminta pinjaman.)
Secara paradoks, sekarang para usahawan perlu membuktikan mereka tidak memerlukan pinjaman untuk mendapatkan pinjaman itu. Ini mengingatkan lelucon yang mengatakan bank-bank akan memberi anda payung apabila ia tidak hujan, tetapi mengambilnya apabila ia mula ribut. Tanpa kredit, ia menjadi sangat sukar bagi kebanyakan pemilik perniagaan kecil untuk mengembangkan syarikat mereka, dan itulah yang diperlukan oleh ekonomi. Bank perdagangan besar harus malu betapa sedikit dana yang tersedia mereka telah dipinjamkan sejak tahun 2009.
Pada masa yang sama bank-bank menimbun wang tunai, yuran mereka semakin meningkat pada hampir segalanya. Pendapat umum baru-baru ini menggagalkan Bank of America daripada mengenakan yuran untuk menggunakan kad debitnya. Walau bagaimanapun, bank purata mempunyai 49 yuran yang berbeza, antara $ 1.50 hingga $ 175. Antaranya bayaran untuk:
• Perlindungan overdraf • Menggunakan mesin ATM • Menerima atau menghantar pindahan kawat • Membuat salinan penyata atau cek • Menggantikan kad debit • Tidak mempunyai urus niaga yang cukup bulanan • Tidak mendepositkan wang dalam bulan tertentu • Menutup akaun dengan cepat • Membuat pemindahan dalam talian ke bank lain
Ini telah mendorong tindak balas oleh pemilik perniagaan kecil untuk memindahkan akaun mereka ke bank komuniti dan kesatuan kredit. Malah, 5 November 2011, telah diisytiharkan Hari Pemindahan Negara Bank, yang menggalakkan 40,000 orang untuk memindahkan $ 80 juta kepada kesatuan kredit yang kurang mahal. Malah, Persatuan Kebangsaan Kredit Kesatuan melaporkan bahawa dari 29 September hingga 5 November 650,000 orang menyertai kesatuan kredit, lebih daripada pada tahun 2010. Tidak hairanlah, dalam sektor perbankan runcit, lebih banyak pelanggan memilih perkhidmatan kewangan Wal-Mart berbanding dengan bank. Yang menyalahkan bukanlah semua eksekutif bank. Dalam usaha kerajaan pusat untuk memastikan bahawa satu lagi kegagalan perbankan yang dikenakan politik tidak berlaku, FDIC mengenakan peraturan pinjaman yang sangat ketat. Ia menjadikannya lebih sukar bagi bank untuk meminjamkan wang, walaupun para pemimpin politik secara terbuka mendorong bank-bank yang sama untuk berbuat lebih banyak dengan SBA. Undang-undang baru memerlukan FDIC untuk menetapkan keperluan modal leverage minimum dan keperluan modal berasaskan risiko minimum untuk semua bank. Bank-bank juga membuat pembayaran kepada Dana Insurans Deposit FDIC berdasarkan jumlah aset dalam negeri dikurangkan ekuiti ketara bank. FDIC menentukan nisbah baru premium insurans kepada aset, di mana bank dengan penilaian keselamatan yang lebih tinggi mendapat nisbah yang lebih rendah. Dalam erti kata lain, jika anda memberi pinjaman kurang, anda membayar kurang. Malah, bank-bank terbesar dengan aset bernilai AS $ 50 bilion juga kini dikehendaki menunjukkan FDIC bagaimana mereka akan memecah dan menjual aset mereka jika mereka berada dalam bahaya gagal. Pemilik perniagaan kecil tidak lagi boleh menunggu pendulum untuk berayun ke sisi pemberi pinjaman. FDIC mesti mengambil tindakan untuk membenarkan dan memberi arahan kepada bank untuk membuat pinjaman untuk perniagaan kecil. Mereka harus menubuhkan dana untuk perniagaan kecil daripada keuntungan $ 20 bilion yang dibuat oleh kerajaan persekutuan dari TARP. "Dana Bantuan Perniagaan Kecil" ini lebih daripada dua kali ganda pinjaman yang kini boleh didapati melalui SBA. Sekiranya perniagaan kecil sememangnya kunci kepada pemulihan ekonomi yang luas, FDIC, SBA dan kerajaan persekutuan perlu membayar lebih daripada perkhidmatan bibir kepadanya. Bank yang stabil dan kaya masih gagal untuk ekonomi dan kepada setiap pemilik perniagaan kecil yang mengambil bahagian dalamnya. Apa yang anda fikir penyelesaiannya adalah untuk kesusahan kredit perniagaan kecil? Jalan apa yang perlu diambil? Foto Protes melalui Shutterstock
