The jurnal dinding jalan dilaporkan dalam artikel yang banyak membaca bahawa sejumlah bank menggunakan pengeluaran Dana Pinjaman Perniagaan Kecil bukan untuk pinjaman kepada usahawan, tetapi untuk membayar pinjaman TARP.
Kisah ini juga termasuk penemuan yang memberi pinjaman kepada bank tempatan, tetapi bank-bank besar meluluskan pinjaman yang lebih sedikit daripada yang mereka ada pada tahun-tahun. Bank-bank kecil meluluskan 45.1 peratus pinjaman untuk syarikat-syarikat kecil pada bulan September. (Pada bulan Ogos, angka itu adalah 43.8 peratus dan pada awal tahun 2011 ia adalah 43.5 peratus.)
$config[code] not foundSementara itu, bank-bank besar meluluskan hanya 9.2 peratus pinjaman perniagaan kecil, turun dari 9.35 peratus pada bulan Ogos. (Pada bulan Januari, bank besar meluluskan 12.8 peratus daripada pinjaman perniagaan kecil.)
Di samping itu, Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) melaporkan jumlah kelulusan pinjaman rekod pada tahun fiskal 2011, didorong sebahagiannya dengan pengeluaran wang dari Dana Pinjaman Perniagaan Kecil. Pinjaman perniagaan kecil yang disokong oleh SBA mencapai tanda tertinggi dalam sejarah agensi: $ 30.5 bilion (61,689 pinjaman) kepada perniagaan kecil dan startup. Angka FY 2011 melepasi paras $ 28.5 bilion yang ditubuhkan pada TK 2007 sebelum kemelesetan dan merupakan peningkatan daripada $ 22.6 bilion (60,771 pinjaman) pada TK 2010 dan $ 17.9 bilion (50,830 pinjaman) pada TK 2009.
Suku pertama tahun 2011 adalah suku paling aktif tunggal ($ 12 bilion) untuk pinjaman SBA yang disokong - lebih daripada empat kali jumlah dolar Q1 2009 dan lebih daripada dua kali ganda jumlah suku mana-mana dalam tempoh empat tahun yang lalu. Pemangkin adalah peningkatan pinjaman yang disediakan di bawah Akta Kerja Perniagaan Kecil, yang membenarkan SBA untuk menaikkan jaminan ke atas 7 (a) pinjaman kepada 90 peratus dan bayaran pengecualian ke atas 7 (a) dan 504 pinjaman yang popular.
Jadi, sekiranya pinjaman SBA telah begitu banyak, kenapa terdapat jurang di pasaran dan usahawan yang masih memerlukan akses ke modal?
1.) Bank-bank besar telah mengetatkan kredit kerana mereka lebih dipengaruhi oleh ekonomi global yang lemah (sementara bank-bank yang lebih kecil berfikir pada tahap yang lebih lokal dan telah meningkatkan kadar kelulusan mereka).
2.) Beberapa tokoh Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) menipu:
- Jumlah pinjaman yang teguh mewakili tunggakan. Bank mempunyai satu tahun untuk menutup pinjaman SBA. Mereka memohon pembiayaan yang dikecualikan yuran dengan jaminan pinjaman 90 peratus untuk permohonan, tetapi secara semulajadi beberapa pinjaman tidak ditutup. Angka-angka bank telah diluluskan dan mereka terus memberi pinjaman di bawah program SBA 7 (a) setelah tamat tempoh 31 Mac 2011 (dilanjutkan dari 31 Disember 2010). Pada dasarnya, mereka menyimpan dan meneruskan pemberian pinjaman SBA (dengan pengecualian yuran dan jaminan 90 peratus) dengan baik selepas tarikh akhir.
- Bank-bank besar adalah pengawal selia yang mengelirukan. Bank-bank yang lebih besar berada dalam tekanan dari kerajaan untuk memberikan pinjaman perniagaan kecil. Mereka mengira pembaharuan garis kredit sebagai pinjaman baru, tetapi mereka tidak memberikan wang kepada pemula. Oleh kerana garis-garis kredit sering tidak digunakan, bank-bank tidak membuat banyak pengeluaran sama sekali! Walau bagaimanapun, bank-bank memperoleh yuran pembaharuan. Ini adalah pendapatan dengan risiko yang sangat sedikit.
- Bank-bank dikategorikan pinjaman $ 2 juta hingga $ 5 juta di bawah rubrik SBA. Sementara itu, pinjaman kecil (di bawah $ 250,000) sukar diperoleh. Angka-angka yang lebih kecil mungkin diminta oleh pemula. Ini menjelaskan mengapa jumlah pinjaman naik, namun usahawan masih mengekalkan bahawa ia amat sukar untuk mendapatkan pinjaman.
Terdapat beberapa pengajaran yang perlu dipelajari:
1.) Jumlah rekod pinjaman SBA menggambarkan program kerajaan yang sebenarnya berfungsi. Walaupun terdapat beberapa isu, secara keseluruhan agensi itu berkesan dalam mendapatkan pembiayaan ke tangan usahawan.
2.) Walaupun selalu menggoda para ahli politik untuk mencipta program baru yang boleh mereka panggil sendiri - Bank Prasarana yang dipanggil Presiden Obama, misalnya - kita lebih baik menggalakkan dan memperbaharui inisiatif yang telah terbukti bekerja, iaitu pengecualian yuran dan jaminan pinjaman 90 peratus.
3.) Sekiranya anda seorang pemilik perniagaan kecil mencari modal, anda lebih mungkin menerima pembiayaan dari bank tempatan atau daerah atau pemberi pinjaman alternatif seperti kesatuan kredit, Institusi Kewangan Pembangunan Masyarakat (CDFI) seperti Seedco Financial, seperti ACCION.
Ketika kita mendekati 2012 dan pilihan raya presiden yang akan datang, mengharapkan untuk mendengar lebih banyak mengenai topik pinjaman perniagaan kecil dalam berita itu. Betapa pentingnya perniagaan kecil kepada ekonomi A.S.?
Menurut Penyelidikan dan Statistik Advokasi Pejabat SBA, firma dengan kurang daripada 500 pekerja:
- mewakili 99 peratus daripada semua firma majikan dan menyediakan pekerjaan untuk lebih separuh daripada tenaga kerja swasta negara;
- telah menghasilkan hampir dua pertiga daripada pekerjaan baru dalam tempoh 15 tahun yang lalu;
- membayar 44 peratus daripada jumlah gaji persendirian A.S.;
- menyewa 40 peratus pekerja berteknologi tinggi (ahli sains, jurutera, pengaturcara komputer, dan lain-lain);
- terdiri daripada 97 peratus daripada semua pengeksport A.S.; dan
- menghasilkan 13 kali lebih banyak paten bagi setiap pekerja daripada firma besar.
