Jadi sebelum kita menyelam, apa sebenarnya yang saya maksudkan dengan "menyakiti" perniagaan anda? Nah, kesilapan kredit dan pemberian pinjaman ini boleh dilakukan seperti berikut (ini bukan senarai lengkap, tentu saja):
- Perlahan pertumbuhan anda
- Kerosakan jenama anda
- Buat perbezaan antara keuntungan dan kerugian
- Sebab perniagaan anda gagal
Sekurang-kurangnya anda akan melambatkan pertumbuhan anda atau mengehadkan diri anda daripada dapat mengendalikan bola lengkung yang merupakan sebahagian daripada kitaran kehidupan perniagaan. Ia juga penting untuk menyatakan yang jelas, yang kita hanya bercakap tentang penyelesaian modal hutang - meminjam wang. Kami tidak akan membincangkan kesilapan pembiayaan ekuiti yang dibuat dengan VC, malaikat, firma ekuiti swasta dan sebagainya.
Landskap kredit dan pinjaman tidak hanya merosot dari tahap yang kita lihat pada 2005 dan 2006 tetapi juga kurang konsisten dan sentiasa berubah. Ini bermakna anda mesti bersedia untuk pelbagai faktor yang boleh mengecewakan, walaupun anda bekerja dengan pakar individu atau syarikat di arena kewangan perniagaan kecil.
Malah, syarikat seperti Kumpulan Latihan Modal Komersial dan Keuntungan Kompaun memanfaatkan keperluan besar penasihat yang dipercayai dengan kepakaran dalam kredit perniagaan kecil dan ruang pemberian pinjaman dengan menawarkan peluang kerjaya dan latihan kepada individu yang mencari peluang kerjaya baru sebagai pinjaman perniagaan kecil broker. Terdapat keperluan bahawa kedua-dua syarikat ini dibanjiri dengan pelatih baru.
Pokoknya: Jika anda mempunyai pemahaman yang betul tentang pilihan pinjaman anda, itu harus mewujudkan jangkaan yang realistik. Dan jika anda mempunyai dua komponen utama, maka anda berada di sana.
Ini adalah lima kesilapan terbesar yang kita lihat sejak bermulanya krisis kredit pada tahun 2008:
1. Menggunakan Kad Kredit Peribadi untuk Perniagaan Anda
Menurut Kumpulan Penasihat Meredith Whitney, 82 peratus pemilik perniagaan kecil menggunakan kad kredit sebagai "bahagian penting" strategi pembiayaan keseluruhan mereka. Masalahnya ialah kebanyakan pemilik perniagaan kecil menggunakan kad kredit mereka dengan cara yang salah. Mereka sama ada menggunakan kad kredit peribadi atau mereka menggunakan kad kredit perniagaan yang sebenarnya melaporkan kepada laporan kredit peribadi mereka.
Capital One and Discover Card adalah dua daripada kad kredit perniagaan yang paling popular yang melaporkan aktiviti mereka kepada laporan kredit peribadi anda. Akibatnya, mereka benar-benar tidak berbeza daripada menggunakan kad kredit peribadi sebagai alat pendanaan untuk perniagaan anda. Apabila anda menggunakan kad peribadi dan bukannya kad kredit perniagaan yang betul, anda mencederakan skor FICO anda, merosakkan fail kredit anda dan terlepas peluang untuk memisahkan kredit peribadi dan perniagaan anda.
Kami telah melihat beratus-ratus pemilik perniagaan kecil pada tahun lalu yang memerlukan pembiayaan tambahan untuk mengembangkan perniagaan mereka dan tidak mampu untuk mendapatkannya untuk satu sebab: kerana kesan menggunakan kad kredit peribadi, atau kad kredit perniagaan yang salah, untuk perniagaan.
2. Menggunakan Dana yang Dipinjam yang Salah Cara
Sebaik sahaja anda diluluskan dan anda mendapat pembiayaan anda, sebaik sahaja anda lima orang yang paling tinggi, sudah tiba masanya untuk memastikan anda menggunakan wang dengan betul. Ia cukup sukar untuk mendapatkan pembiayaan pada masa kini, jadi jangan membelanjakannya tanpa rancangan. (Kami bercakap mengenai pembiayaan "modal kerja" di sini Jika anda memperolehi pembiayaan hartanah atau peralatan, itu bagus, tetapi biasanya tidak ada pembiayaan budi bicara yang tersisa di atas meja untuk anda dibelanjakan.)
Kami bercakap mengenai Aktiviti Menjana Pendapatan (RGA). Pastikan peratusan yang baik dari pinjaman atau garis kredit itu digunakan untuk menjana pendapatan tambahan untuk mengembangkan perniagaan anda. Saya suka gabungan usaha jangka pendek (pemasaran atau kempen iklan atau mungkin satu siri menunjukkan perdagangan untuk membina pendedahan dan membangunkan hubungan penting), usaha jangka panjang (membina jenama anda, inisiatif media sosial, kredit perniagaan bangunan, dll.) dan mungkin ada "keadaan saya" yang diperlukan.
Satu contoh keperluan "keadaan saya" adalah untuk membayar kad kredit peribadi (jika anda tidak membaca artikel ini dalam masa yang ditetapkan) supaya anda boleh meningkatkan skor FICO anda dan kemudian mendapatkan pembiayaan tambahan. Satu lagi contohnya adalah untuk memberi diri anda gaji kecil selama beberapa bulan semasa anda beralih ke peranan yang lebih sepenuh masa dalam perniagaan atau untuk membayar diri anda dari wang yang telah anda belanjakan untuk perniagaan.
3. Menjamin Cagaran Berlebihan Dengan Pinjaman Pertama atau Kredit Anda
Pinjaman perniagaan kecil sentiasa berubah, dan pemilik perniagaan kecil sering berfikir peminjam itu gila kerana tidak mengatakan, kerana menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang boleh diterima, atau kerana gagal memenuhi harapan mereka atas apa-apa sebab lain. Tambah semua ini dan anda mempunyai ribut yang sempurna.
Sepertinya sukar apabila anda tidak bekerja dengan pemberi pinjaman perniagaan kecil atau perunding yang berpengalaman, cobalah untuk tidak memberikan cagaran pemberi pinjaman jika anda tidak perlu. Dan pastinya jangan biarkan pemberi pinjaman mengambil jumlah yang berlebihan cagaran, atau anda akan menghadapi kesulitan mendapatkan pinjaman seterusnya apabila kontrak yang berubah-ubah dan besar-besaran itu akan menghasilkan jalan yang akan mengembangkan perniagaan anda secara eksponen.
4. Melakukan Penyelidikan Anda Sendiri dan Mendapatkannya Salah
Tuduhan saya ialah jika anda didakwa dengan jenayah yang serius, anda mungkin tidak akan memutuskan untuk mewakili diri anda atau mempertahankan diri di mahkamah. Jadi, jika landskap kredit dan pinjaman sangat mencabar, sukar dan sentiasa berubah, mengapa anda cuba untuk memikirkannya sendiri? Kami belajar pengajaran berbahaya pada hari-hari mudah pinjaman gadai janji, apabila laman web di mana anda boleh memilih dari senarai panjang peminjam dan tawaran menjadi cara yang popular untuk mencari pinjaman gadai janji.
Prinsip di sebalik laman web ini ialah jika anda bercakap dengan syarikat gadai janji yang mencukupi, anda boleh mengetahui pinjaman terbaik untuk keadaan anda. Tidak peduli bahawa anda mungkin tidak tahu tentang yuran tersembunyi, kadar penggoda dan taktik "umpan dan tukar" yang digunakan oleh peminjam dan broker, dan anda tidak pernah mempunyai sebarang latihan mengenai kredit, HUD-1, dan cara membaca 50- pakej penutup hipotek halaman ditambah. Walaupun begitu, anda cukup pintar untuk membuat keputusan yang betul-tanpa bantuan profesional-mengenai hutang terbesar yang akan anda buat. Saya tahu anda pengecualian kepada peraturan tetapi untuk kebanyakan "orang lain" itu bermasalah.
Kebanyakan bank meluluskan kurang daripada 10% daripada permohonan pinjaman yang diperolehnya daripada pemilik perniagaan kecil. Kebanyakan daripada 10% tidak mendapat pembiayaan sebanyak yang mereka perlukan atau mesti memberikan banyak cagaran yang berharga untuk mendapatkan pembiayaan mereka. Anda melakukan matematik. Adakah anda akan menjadi salah satu yang paling sedikit yang mendapat semua yang mereka perlukan dari bank tanpa menjamin jumlah cagaran yang berlebihan? Adakah anda tahu di mana untuk mendapatkan pembiayaan yang terbaik selepas bank mengatakan tidak? Kebanyakan pemilik perniagaan kecil memerlukan penasihat yang baik. Walaupun dengan bantuan, pembiayaan masih menjadi cabaran, tetapi sekurang-kurangnya anda akan berada dalam keadaan baik.
5. Tidak Memperlakukan Kredit Peribadi Anda sebagai Aset Itu (atau Tidak Menjadikan Aset)
Ia sangat mudah. Anda seorang pemilik perniagaan kecil sehingga anda akan menandatangani garis putus-putus apabila mendapat pembiayaan. Ya, kepada kawan saya yang membina kredit perniagaan, saya mempunyai kad Staples dan kad gas, dan kad kredit Dell yang tidak memerlukan jaminan peribadi, tetapi mereka adalah pengecualian dan mempunyai batasan. Kami bercakap mengenai majoriti pinjaman dan garis kredit yang dicari oleh pemilik perniagaan.
Kredit peribadi anda adalah sebahagian daripada kriteria pengunderaitan (selalu, untuk penyelesaian pinjaman bank, dan sering, untuk penyelesaian bukan bank). Kredit peribadi anda adalah aset untuk perniagaan anda atau liabiliti. Sekiranya aset itu, maka simpan dan simpannya - dan gunakan cara yang betul. Sekiranya ia adalah suatu liabiliti, lakukan sesuatu mengenainya. Cari profesional kredit yang boleh membantu anda. Tolong jangan cari lagi hipotek hipotik yang kini "pembaikan kredit" selain tiga pekerjaan lain. Cari seorang profesional yang boleh membimbing anda dan menjadikan liabiliti tersebut menjadi aset.
Ini adalah beberapa kesilapan biasa yang kita lihat pemilik perniagaan kecil. Kita semua akan membuat kesilapan, tapi saya harap beberapa kesilapan saya dan sebahagian daripada apa yang saya lihat akan membantu anda membuat satu keputusan yang kurang baik dan satu keputusan yang lebih baik ketika anda mengambil langkah yang betul untuk memulakan, membina atau mengembangkan perniagaan anda.
13 Komen ▼
