Sekiranya kami memberitahu anda undang-undang baru sekarang memerlukan pemberi pinjaman untuk memberitahu peminjam pinjaman perniagaan kecil kadar tahunan yang mereka akan bayar untuk pembiayaan, anda mungkin terkejut bahawa ia bukan amalan biasa.
Undang-undang baru itu datang dari satu rang undang-undang yang dikenali sebagai CA SB 1235 yang mendapat sokongan kedua-dua parti. Bertujuan untuk menambahkan ketelusan dalam pasaran pinjaman perniagaan kecil, undang-undang baru itu pasti akan diikuti oleh penggubal undang-undang dan pemilik perniagaan kecil di luar California kerana ia dilancarkan.
$config[code] not foundDalam temu bual e-mel, pengarah dasar awam LendingClub, Louis Caditz-Peck menyediakan Trend Perniagaan Kecil dengan ringkasan asal-usul dan tujuan rang undang-undang. Dia juga membincangkan bagaimana ia dapat menjadi contoh integriti yang hebat dan menang-menang bagi peminjam dan peminjam.
* * * * *
Ketelusan: Perniagaan Kecil Layak
Trend Perniagaan Kecil: Bagaimana peraturan kewangan baru ini memberi kesan kepada perniagaan kecil?
Louis Caditz-Peck: Untuk pertama kalinya, pemilik perniagaan kecil boleh mengharapkan syarikat kewangan memberi mereka cerita penuh tentang harga pinjaman. Undang-undang ini hanya di California setakat ini, dan tidak akan dilaksanakan untuk sementara waktu, tetapi inilah sebabnya mengapa ia sangat penting:
Anda mungkin tidak menyedari bahawa syarikat pembiayaan perniagaan kecil tidak dikehendaki memberitahu anda kadar yang anda akan dikenakan dengan cara yang membolehkan anda membuat perbandingan sepenuhnya antara opsyen. Kami semua digunakan untuk membandingkan kadar untuk kad kredit, pinjaman kereta, gadai janji, dan pinjaman pengguna lain. Tetapi Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman, yang memerlukan syarikat kewangan untuk memberitahu kami kadar ini, tidak terpakai untuk pinjaman perniagaan kecil. Dan hari ini, banyak penyedia pembiayaan perniagaan kecil tidak mendedahkan kadar faedah semua-dalam, atau APR.
Di LendingClub, kita melihat banyak perniagaan kecil yang datang kepada kami telah mengambil pinjaman lain atau pendahuluan tunai tanpa menyedari betapa mahalnya pinjaman atau kemajuan itu sebenarnya. Dalam kebanyakan kes, mereka telah memetik sesuatu seperti "kadar 20%" tanpa menyedari bahawa ini bukan kadar faedah semua, dan kadar faedah sebenar ialah 57%. Bukan salah seorang pemilik perniagaan kecil kerana tidak menyedari bahawa 20% bukanlah APR sebenar. Hakikatnya, sukar untuk mengira APR sebenar jika ia tidak didedahkan. Tetapi APR adalah satu-satunya cara yang berkesan untuk membandingkan harga pinjaman dengan kadar dan terma yang berbeza.
Rang undang-undang, SB 1235, kini telah menjadi undang-undang pertama di negara ini untuk memerlukan pendedahan sepenuhnya telus. Ia diluluskan dengan sokongan dua parti besar-72-3 di Perhimpunan California dan 28-6 di Senat. Ia dianggap sebagai salah satu undang-undang perlindungan peminjam yang paling penting sejak Dodd-Frank. Dan ia sudah disalin oleh negara lain.
Undang-undang ini kini mengendalikan pengawal selia California, Jabatan Pengawasan Perniagaan, untuk menetapkan piawaian pendedahan yang memberikan pemilik perniagaan kecil ketelusan yang patut mereka, tanpa menyinggung amalan perniagaan yang bertanggungjawab. Dan ia akan terpulang kepada Jabatan Pengawasan Perniagaan untuk mendapatkannya dengan betul.
Trend Perniagaan Kecil: Apakah pembangkang terhadap rang undang-undang? Pada nilai muka, sukar untuk membayangkan sesiapa yang menentangnya.
Louis Caditz-Peck: Awak sememangnya betul. Nah, pembiayaan perniagaan kecil APR boleh agak tinggi 50% adalah biasa, dan ia mencapai setinggi 350% dari apa yang kita lihat, walaupun kadar ini sering tidak didedahkan. Sesetengah syarikat mungkin lebih suka untuk tidak mendedahkan kadar yang tinggi ini.
Pendahuluan tunai peniaga dan produk yang serupa perlu membuat beberapa anggapan apabila mengira APR. Ada yang mengira dan mendedahkannya, dan ada yang tidak selesa membuat andaian ini. Undang-undang baru memerlukan pengawal selia untuk memberi panduan mengenai bagaimana andaian ini perlu dibuat, supaya syarikat pembiayaan tidak perlu risau bahawa mereka tidak melakukannya dengan cara yang diluluskan, dan perniagaan kecil begitu boleh bergantung pada ketelusan yang mereka perlukan.
Trend Perniagaan Kecil: Apakah peranan LendingClub dalam penciptaan SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Nah, undang-undang itu telah diilhami oleh Rang Undang-Undang Hak Peminjam Usaha Kecil, yang menyeru piawaian ketelusan seperti ini dan telah dicipta oleh sekumpulan bukan keuntungan dan syarikat-syarikat faham yang datang bersama-sama untuk melakukan sesuatu mengenai pinjaman yang tidak bertanggungjawab yang kami lihat. Rakan kami yang bekerja dengan kami ialah Institut Aspen, Bulanan Pembiayaan, Accion, Dana Peluang, Majoriti Perniagaan Kecil dan lain-lain, dan ia berkembang untuk mewakili lebih daripada 90 organisasi.
Kini, perlunya perundangan ketelusan pembiayaan perniagaan kecil telah diiktiraf secara meluas. Ia disokong oleh penyelidikan Rizab Persekutuan, banyak pengawal selia, kumpulan seperti Pusat Dasar Bipartisan, dan sebanyak 8 dari 10 pemilik perniagaan kecil oleh pengundian.
Untuk meluluskan undang-undang ini, kumpulan Hak Kumpulan Peminjam Usaha Kecil berkembang untuk menyertakan lebih daripada 500 syarikat fintech, pemberi pinjaman perniagaan kecil dan organisasi sokongan bukan keuntungan, dan kumpulan masyarakat dan kumpulan advokasi. Ia cukup menarik apabila industri dan bukan keuntungan berkumpul di sisi yang sama untuk menyelesaikan masalah. Demokrat dan Republikan kedua-duanya masuk, kerana semua orang dapat melihat ia adalah perkara yang betul untuk dilakukan untuk perniagaan kecil. Dan kini perniagaan kecil kini akan mempunyai maklumat yang mereka perlukan untuk membuat keputusan yang tepat tentang kos pembiayaan mereka untuk diri mereka sendiri.
Imej: LendingClub
Foto melalui Shutterstock
2 Komen ▼
