Bank of England dan U.K. Treasury mengumumkan minggu ini mereka menawarkan insentif institusi pinjaman untuk pinjaman perniagaan kecil. Tetapi jika pengalaman A.S. adalah contoh, insentif tidak akan melakukan silap mata.
U.K. Insentif untuk Pinjaman Perniagaan Kecil
Perniagaan kecil Britain mengatakan mereka kebuluran untuk kredit Britain meneruskan perjuangannya untuk pulih dari krisis kewangan dan baru memasuki kemelesetan ketiga dalam tempoh lima tahun yang lalu. Menurut laporan Reuters, fasa seterusnya "Pembiayaan untuk Skim Pemberian Pinjaman" (FLS) akan memberikan insentif bank untuk memberi pinjaman kepada perniagaan kecil.
$config[code] not foundFLS asal diperkenalkan pada bulan Ogos 2012. Hasratnya adalah menawarkan insentif bank untuk meningkatkan pinjaman kepada pengguna dan perniagaan. Tetapi ia tidak berjaya. Keuntungan dilihat oleh bank dan pembeli rumah, bukan perniagaan kecil / PKS.
Di bawah lelaran terbaru ini, untuk setiap satu paun tambahan yang bank memberi pinjaman kepada perniagaan kecil pada tahun 2013, bank akan dapat menarik kira-kira 10 pound pendanaan FLS (nisbah 1: 1 untuk pinjaman lain di FLS). Pada tahun 2014 formula itu turun kepada £ 5 pembiayaan diskaun untuk setiap satu paun tambahan yang dipinjamkan kepada perniagaan kecil.
Menteri Kewangan U.K. George Osborne dalam satu kenyataan berkata, "Peluasan inovatif ini sekarang akan lebih banyak untuk perniagaan kecil dan sederhana …."
Tidak semua orang bersetuju. Dalam artikel Guardian, wartawan ekonomi Phillip Inman mengatakan ia tidak akan banyak perkara selagi Royal Bank of Scotland berada di bawah sekatan untuk mengurangkan pinjamannya. Dia menulis:
"Apabila Royal Bank of Scotland berada dalam tekanan untuk memelihara wang tunai dan mengecilkan pinjamannya, apa yang anda boleh tanya, adalah titik pegawai di dalam Bank of England yang memperluas dan menaikkan pembiayaan untuk skim pinjaman (FLS) untuk menggalakkan golongan kecil pasaran pinjaman perniagaan?
Bank yang berpangkalan di Edinburgh boleh membuat tuntutan lebih daripada 40% pinjaman perniagaan kecil dan sederhana. Dengan Lloyds, bank milik negara yang lain, ia menguasai tempat kejadian dan, menurut banyak pemimpin perniagaan, menetapkan penanda aras bagi industri. Kriteria pinjaman, caj dan penalti semuanya ditetapkan oleh RBS, kata mereka.
RBS mahu membuat wang dan hanya boleh melakukannya dengan pinjaman, tetapi ia adalah di bawah arahan dari Perbendaharaan dan satu peraturan perbankan baru untuk menolak risiko. Strategi menolak risiko menolak permintaan daripada PKS yang berisiko memihak kepada peminjam yang lebih selamat - yang dalam hal ini adalah perniagaan besar dan pemilik rumah yang bernilai tinggi.
Dia meminta lebih banyak tindakan. Beliau memetik John Longworth, ketua Dewan Perniagaan British, memanggil untuk menyokong Bank of Business embrio untuk membawa lebih banyak pilihan kepada pasaran pinjaman perniagaan kecil. Longworth, dalam mesej Tahun Barunya pada awal tahun 2013, menyatakan:
"Sistem kewangan perniagaan Britain tidak berfungsi dan menahan pertumbuhan dan terdapat keperluan mendesak untuk pemberi pinjaman perniagaan pesakit untuk memberikan perniagaan yang inovatif, baru dan berkembang, serta perniagaan mereka dalam pemulihan, akses kepada tahap kewangan yang mereka perlukan untuk berkembang dan berkembang. "
Pelajaran Dari Pengalaman A.S.
Bagi kebanyakan kita di sini di Amerika Syarikat, untuk memikirkan satu bank yang bertanggungjawab untuk 40% daripada pinjaman perniagaan kecil negara adalah mind-boggling. Benar, industri perbankan telah menyatukan di Amerika Syarikat selama beberapa dekad. Namun kita masih melihat bank yang berbeza di setiap sudut. Kami bernasib baik kerana mempunyai banyak pilihan.
Walaupun begitu, bank A.S. kelihatannya membuat pinjaman perniagaan kecil, berdasarkan data FDIC antara tahun 1995 dan 2012. Seperti yang ditunjukkan oleh Profesor Scott Shane, salah satu sebabnya ialah pinjaman perniagaan yang besar lebih menguntungkan daripada pinjaman perniagaan kecil.
Pinjaman kepada perniagaan kecil adalah lebih berisiko, menjadikan portfolio pinjaman perniagaan kecil kurang menguntungkan. Pinjaman perniagaan kecil lebih sukar untuk menanggung jamin kerana kekurangan sejarah kredit awam dan penyata kewangan yang kukuh oleh perniagaan kecil. Aset untuk mendapatkan pinjaman sedemikian adalah tipis. Dan kadar kegagalan perniagaan kecil tidak membantu peminjam tidur lebih baik pada waktu malam.
Sesetengah pemilik perniagaan kecil sememangnya tidak repot-repot memohon pinjaman perniagaan. Atau mereka melihat satu kertas kerja dan menganggap (betul atau salah) mereka akan ditolak. Oleh itu, mereka menjalankan kad kredit mereka atau memasuki pinjaman ekuiti rumah mereka dan tidak mendapat pembiayaan yang mencukupi.
Tetapi kenapa tidak insentif kerajaan membantu, anda bertanya?
Di sini di Amerika Syarikat, kami mempunyai pengalaman terkini dengan insentif kerajaan untuk meningkatkan pinjaman perniagaan kecil - dan itu tidak cantik. Hanya bulan ini, laporan Ketua Inspektor menyatakan bahawa banyak bank yang menerima wang daripada sebuah Kerajaan Pinjaman Perniagaan Kecil Kerajaan menggunakan wang itu untuk membayar balik hutang bailout, bukannya meningkatkan pinjaman perniagaan kecil. Menurut laporan itu, tidak ada penalti jika mereka tidak memberi pinjaman.
Tidak ada pengawasan pengawalseliaan untuk menentukan sama ada rancangan bank penerima untuk meningkatkan pinjaman perniagaan kecil bahkan dapat dicapai. Sesetengah bank hanya tidak dapat meningkatkan pinjaman perniagaan mereka.
Jika pengalaman A.S. adalah sebarang petunjuk, wartawan Guardian dan ketua Dewan British mempunyai titik. Untuk meningkatkan permintaan pinjaman perniagaan kecil untuk visi yang lebih besar dan berbeza. Insentif sahaja tidak akan melakukannya, kerana mereka tidak membetulkan isu asas yang mendasar dengan pinjaman perniagaan kecil.
Pendekatan Baru yang Inovatif Diperlukan
Apa yang diperlukan ialah pendekatan baru yang secara langsung menangani cabaran pinjaman kepada perniagaan kecil. Perniagaan kecil di mana-mana memerlukan lebih banyak program pendanaan inovatif yang masih mengimbangi pengunderaitan yang bertanggungjawab.
Terma pembayaran balik pinjaman untuk perniagaan kecil, lebih banyak memberi tumpuan kepada mikrofon (dan menentukan semula mikrobiologi sebagai $ 200,000, kerana setelah itu, $ 10,000 atau bahkan $ 50,000 tidak pergi jauh hari ini), melonggarkan sekatan crowdfunding, lebih banyak program yang disokong oleh perniagaan yang berjaya dan usahawan (seperti Samuel Adams "Brewing the American Dream" dan program Amazon Amazon untuk pedagang Amazon) yang menggabungkan pengawasan mentor dengan pendanaan, dan pengembangan program seperti mikrofon Accion - di sini di Amerika Syarikat pendekatan inovatif ini dan lain-lain perlu digalakkan.
Satu lagi bantuan akan menjadi lebih banyak program pendidikan yang bertujuan untuk perniagaan kecil untuk membantu mereka memahami pemarkahan kredit perniagaan. Banyak pemilik perniagaan A.S. yang kecil dalam kegelapan tentang cara membina sejarah kredit untuk perniagaan mereka (berbanding sendiri secara peribadi).
Tukar paradigma, dan anda boleh membuka akses perniagaan kecil ke pembiayaan operasi dan pengembangan. Pastikan ia sama dan keadaan pinjaman perniagaan kecil akan lebih sama.
3 Komen ▼
